מדוע ביטוח מנהלים הינו חיסכון שנוי במחלוקת ומה נדרש לעשות אם אתם מנהלים את החיסכון הפנסיוני באמצעותו?
מהו ביטוח מנהלים?
החסרונות של ביטוח מנהלים:
- מדיניות ההשקעות: ההשקעות מתבצעות אך ורק תחת המדיניות של חברת הביטוח שדרכה נרכשה התוכנית, ולא בטוח שדווקא הם הגופים הטובים ביותר עבור המטרות שלכם כחוסכים.
- דמי ניהול גבוהים: דמי הניהול בביטוח מנהלים גבוהים מאוד בהשוואה לקרנות פנסיה וקופות גמל. לדוגמה, פוליסת מנהלים משתתפת ברווחים עשויה לכלול דמי ניהול של 0.6% מהצבירה ו-15% מהרווחים! לשם השוואה, בקרנות פנסיה ממוצעות דמי הניהול הם נמוכים בהרבה (0.05%-0.2% מהצבירה ו-1%-2% מההפקדה).
- כיסויים ביטוחיים: במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות של המבוטח, הכיסויים הביטוחיים בביטוח מנהלים עשויים להיות יקרים ולא תמיד קיימים. עלות הכיסויים תחת "ביטוח מנהלים" פוגעת בחיסכון הפנסיוני העתידי.
- חוסר גמישות: חוסר גמישות ביכולת לשנות מסלולי השקעה בהתאם לגיל ומטרות עתידיות, מה שיכול להשפיע על הקצבה העתידית באלפי שקלים מדי חודש.
יתרון "פוטנציאלי": מקדם חלוקה קבוע.
בביטוחי מנהלים ישנים עשוי להיות קיים מקדם חלוקה טוב בהרבה מהמקדמים בביטוחי מנהלים החדשים או בקרנות פנסיה. כלל האצבע הוא יוני 2001. ביטוח מנהלים שנפתח עד יוני 2001 עשוי לכלול מקדמים אטרקטיביים כמו 157, 166, או 174. ביטוחי מנהלים שנפתחו החל מיולי 2001 כוללים מקדמים הנעים באזור ה-200.
מהו מקדם החלוקה?
נניח שצברנו בתוכנית הפנסיונית שלנו סכום של 1 מיליון ₪ ויש לנו מקדם 200. הקצבה הצפויה שלנו תהיה חלוקה של 1 מיליון ב-200, מה שייתן לנו קצבה חודשית של 5,000 ₪.
מתי כדאי לשקול לנייד מביטוח מנהלים לקרן פנסיה:
- סכום צבירה קטן: אם סכום הצבירה נמוך מסכום צבירה מזערי המוגדר לקבלת קצבה.
- קצבאות נוספות: אם יש לכם קצבאות ממקורות נוספים (כמו קרן פנסיה ותיקה או פנסיה תקציבית) ואתם מעוניינים בצבירה הונית ולא בקצבאות נוספות.
- ביטוח לשארים: אם הביטוח לשארים בביטוח מנהלים נחות בהרבה מהביטוח שמציעות קרנות הפנסיה.
התחילו עכשיו!
ביטוח מנהלים כנראה שאינה התוכנית האופטימלית עבור החוסך ולכן כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני לפני שתקבלו החלטה גורלית לעתיד הפנסיוני שלכם ושל משפחתכם.
שימו לב: המידע כאן נועד להעשרה בלבד ולא מחליף ייעוץ אישי. לפני כל החלטה פיננסית, מומלץ להתייעץ עם מתכנן פנסיוני מוסמך.
